FinTech Ecosystems – O Futuro do Sector Financeiro?!

Quem irá prevalecer? - FinTech e os ecossistemas como um modelo para o futuro

Como estabelecer um ecossistema FinTech funcional e porque é que os ecossistemas digitais estão a tornar-se importantes no mundo financeiro.

Os leitores de CD ou de discos foram gradualmente eliminados há anos com a transformação digital da indústria musical, e os conceitos de comércio electrónico têm vindo a florescer no sector retalhista desde há muito tempo. Mas e quanto à transformação digital no sector financeiro? O que é que os FinTechs estão a mudar?

Mudança das necessidades dos clientes

A indústria financeira está também a sofrer uma mudança fundamental. O motor central da transformação digital é a mudança dramática no comportamento do cliente e a consequente mudança nas exigências que os actores tradicionais do sector financeiro muitas vezes já não são capazes de satisfazer e que foram prefiguradas não menos importante pela transformação digital fundamental de outros sectores. A pandemia de Corona e as medidas de distanciamento social a ela associadas, bem como a maior mudança para a esfera digital, aceleraram mais uma vez esta tendência.

Embora os clientes tenham confiado durante muito tempo nos conselhos tradicionais de um consultor bancário ou de seguros na sua agência local, podem agora obter informações digitalmente por conta própria e independentemente. Graças a redes móveis mais rápidas como as 5G, smartphones cada vez mais potentes e, sobretudo, aplicações que fornecem informações sobre serviços financeiros e permitem a execução de transacções ou a conclusão rápida de contratos, as expectativas dos clientes aumentaram significativamente. Uma reunião de aconselhamento numa filial local sobre uma série de serviços e produtos oferecidos apenas pelo respectivo fornecedor já não pode satisfazer estas necessidades do cliente em muitos casos. Em vez disso, os clientes esperam hoje uma gama de serviços mais abrangente e flexível e que o aconselhamento e os produtos também estejam disponíveis fora do horário de abertura tradicional das sucursais.

Em comparação com outros sectores como o comércio electrónico, onde a digitalização está bem avançada e foi estabelecido um ecossistema funcional, a indústria dos serviços financeiros ainda tem algum trabalho a fazer. Bancos, seguradoras e plataformas financeiras especialmente estabelecidas com muitos clientes (tais como portais de comparação) estão igualmente empenhados no papel pioneiro no ecossistema FinTech. Algumas novas empresas já não conseguiram tornar-se o ponto central de um ecossistema devido à falta de uma base de clientes finais suficientemente grande e ao facto de a aquisição de novos clientes ser não só dispendiosa mas também demorada. Ao mesmo tempo, os bancos e companhias de seguros tradicionais enfrentam uma concorrência crescente da expansão de grandes fornecedores de plataformas para o negócio tradicional de produtos financeiros. Tanto os bancos e companhias de seguros estabelecidos como as emergentes FinTechs enfrentam assim o desafio de como prevalecer a longo prazo num mercado moldado pela evolução das necessidades dos clientes.

Quem irá prevalecer?

Numerosos peritos assumem que a longo prazo, os fornecedores que serão bem sucedidos são aqueles que têm um elevado número de pontos de contacto regulares com a sua base de clientes e que também conseguem criar confiança a longo prazo com o cliente final. O que é que isso significa em termos concretos? Os produtos e as suas interfaces devem ser concebidos para serem de fácil utilização. Para além de serem acessíveis fora do horário tradicional de abertura das lojas, todos os canais de venda, online e offline, devem ser coordenados. É também importante que as soluções digitais sejam fáceis de utilizar, tenham um elevado grau de flexibilidade e possam ser integradas nas paisagens informáticas existentes através de interfaces sem fricção. Outro factor de sucesso será um elevado grau de flexibilidade do produto: os clientes mais jovens, em particular, esperam poder escolher os termos e as características disponíveis de um produto. Para muitos produtos financeiros, a tendência é para “baseado no uso” ou “pagar por uso” – ou seja, paga-se por uma certa quantidade de uso ou apenas quando se usa o produto.

Enquanto muitas start-ups já estão a implementar isto com sucesso, os bancos e companhias de seguros tradicionais ainda possuem frequentemente estruturas antigas que não podem ter suficientemente em conta a mudança de comportamento e as novas necessidades dos seus clientes. Mas outro factor chave para alcançar uma elevada lealdade do cliente é a confiança. Os pontos-chave para isto são serviços adicionais, investimentos direccionados na marca e na sua presença digital e, por último mas não menos importante, um elevado nível de segurança de dados e conformidade de funcionamento que cumpre os requisitos regulamentares e garante a segurança. É aqui que entram em jogo os pontos fortes dos participantes tradicionais no mercado, uma vez que têm frequentemente uma vasta base de clientes, bem como processos estabelecidos para proteger os dados e cumprir os requisitos de conformidade.

Estabelecimento de um ecossistema FinTech

A chave para satisfazer as necessidades radicalmente alteradas dos clientes e o aumento da procura de produtos e serviços reside, portanto, numa cooperação coerente entre os fornecedores de serviços financeiros e a FinTechs e no estabelecimento de um ecossistema funcional. Tais ecossistemas reúnem o melhor de dois mundos e permitem uma clara focalização no futuro. Contudo, os ecossistemas FinTech significam também uma mudança de mentalidade – especialmente por parte dos actores estabelecidos. “Estamos num processo de mudança muito forte neste momento: enquanto que os bancos costumavam concentrar-se em fazer tudo eles próprios, integrados e ‘na premissa’ tanto quanto possível, isto está agora a desmoronar-se completamente e os bancos estão dispostos a trabalhar em conjunto com plataformas”, disse um perito da indústria no podcast “EY FinTech & bEYond”. Isto porque só um ecossistema FinTech funcional pode satisfazer as exigências evoluídas dos clientes e assim fazer face à concorrência da BigTechs.

Um ecossistema inteligente não só oferece oportunidades de maior cooperação entre fornecedores de serviços financeiros estabelecidos e FinTechs inovadores, mas também de maior integração entre produtos e serviços tradicionalmente separados. Isto não só permite ofertas que são mais individualmente adaptadas ao cliente, mas também aumenta a lealdade do cliente a longo prazo. Afinal de contas, quanto mais ofertas os clientes recebem numa plataforma, mais leais permanecerão a ela. Tanto quanto o desenvolvimento no sector financeiro difere do de outros sectores – esta lição que a indústria musical e o comércio electrónico aprenderam aplica-se também aos ecossistemas FinTech.

Florian Gmach ist Director im Bereich Strategy & Transactions mit Schwerpunkt auf Transaktionen und Übernahmen bei Finanzdienstleistern und FinTechs. In diesem Kontext ist er Teil des Moderatorenteams des Podcasts ‚EY FinTech & bEYond‘, in der die deutsche EY FinTech Practice Trends, Entwicklungen und Erfolgsstrategien im FinTech-Segment mit spannenden Gästen aus der Branche diskutiert.

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